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现在的农村信用社利息为什么能达到月利率为1%?

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  借款利率1分?其实是一个民间利率说法,即月利率为1%,换算成标准银行贷款利率就是年化12%。农村信用社的贷款利率达到12%,虽然比较高,但有其特殊性,主要有两个原因:

  第一是农村信用社用于放贷的资金成本比较高,主要包括融资成本和运营成本。融资成本主要指吸收存款的成本,而农村信用社由于自有资本规模小,用于放贷的资金来源就主要依靠三种渠道,一是向社会吸收存款,但由于其品牌影响力不大,服务区域有限,所以执行的存款利率往往高于国有大行和股份制银行;二是同业存款;三是同业拆借款项,也同样因为品牌影响和地域限制,竞争加大,而推高了吸收存款的成本。因此,要想保证通过贷款取得利差,它的利率就往往高于国有银行和股份制银行。

  其次,农村信用社经营方式比较传统,或者说比较落后,金融科技投入严重不足,也会加大运营成本。比如大量线下物理网点的存在,以及大量业务通过柜面来完成等,无形之中都会大量增加门店费和人力成本,这些都会转嫁到贷款利率上,而通过借款人来买单,才会实现利润,否则很可能导致亏损。

  第二,农村信用社贷款门槛比较低,导致风险成本增大。农村信用社的贷款客户群体主要是当地农户、个体工商户和小微企业,由于借款人产权制度的不完善,很难办理抵押贷款,所以很多贷款只能采用信用或保证担保的方式进行放款。

  很明显,在理论上信用贷款和保证担保贷款的风险是高于抵押贷款的,或者说形成呆坏账的可能性更大。如何控制不良贷款的占比呢?最可行的办法就是提高贷款利率,以获得适当的利差来覆盖未来可能发生的风险。因此,在同等情况下,风险越大的贷款,利率越高就是这个道理。

  当然,农村信用社的贷款利率也不是一成不变的,它与存款利率是水涨船高的关系,在当前贷款报价利率LPR以及存款利率进入下行通道形势下,已经很少看见贷款利率超过一分的了。

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